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29岁妈妈罹患恶性肿瘤 重疾险、医疗险、寿险怎么赔?

2019-11-06 08:50:47 分类:人寿险    

  来源:微信公众号保二爷

  作者:保二爷

  讲一个最近发生的理赔案例。

  涉及到的产品,都是我们熟悉的,譬如弘康A,尊享e生,国寿万元户,极有参考价值。

  洛洛,是在2017年9月21号,购买的弘康A重疾险。

  保终身,30年缴,保额30万,轻症保额9万,一年保费是2976块。

  这一年她29岁,这一年的5月,她刚生了小孩,成了一个年轻的妈妈。

  洛洛关注很多保险自媒体,做了各种研究和对比,才给自己和老公买了弘康A。

  她没想到,不到一年,就会用上这份保险,并理赔30万。

  整理这个理赔案例,二爷花了4天时间,一点点跟保险公司和当事人核对细节。

  尊重当事人保护个人隐私的请求,文中洛洛为化名,她的职业,所在地和具体疾病本文都不透露。

  1.

  确诊罕见癌症,准备理赔

  两个月前,也就是2018年7月。

  洛洛突感身体不适,去医院检查,确诊罹患一种罕见的女性生殖系统疾病,属于恶性肿瘤。

  7月中旬到7月底,洛洛进行了第一次住院手术,花了约3万。

  半个月后,洛洛出院,医保报销了大部分住院费用,还有一部分自费。

  她想起自己买的各种保险,重疾险,医疗险,意外险和寿险她都有。

  此次疾病,重疾险和医疗险可以赔付。

  重疾险有:弘康A+B,太平洋(行情601099,诊股)金享人生两全险

  医疗险有:国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版。

  于是她开始根据保险合同的条款,准备理赔材料。

  2.

  太平洋两全险,理赔6万八

  洛洛首先申请理赔的是太平洋的一份理财险。

  全称叫:太平洋金享人生终身寿险(分红型)附加金享人生提前给付重大疾病保险。

  她在2012年,年初购买,当时洛洛才24岁。

  缴费10年,每年保费3361.1元,初始保额是6.1万。

  到2018年,洛洛交了7年保费,共计23527.7元。

  8月6号,洛洛报案成功,到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。

  8月9日,电话告知理赔款1-2日内到账。

  8月10号,赔付到账,共赔付6万8568.63元。

  前后差不多5天时间,理赔到账,洛洛觉得服务和体验还挺好。

  只是从所交保费和拿到的保额来看,杠杆比略低。

  3.

  弘康A,理赔30万

  8月初,洛洛也申请了弘康的理赔。

  因为弘康在洛洛的所在地没有分支机构,所以她寄送了理赔材料。

  8月24日,弘康派理赔专员到洛洛的所在地面谈,通知洛洛增加理赔材料。

  增加的材料主要是:孕期检查报告和分娩病历。

  洛洛自己主动提供了一份2017年的体检报告,也配合进行了一些病情问询,录音,手持拍照等。

  洛洛心里也明白,自己2017年9月投保,2018年7月就出险。

  这中间还不到一年,等待期也才刚过三个月,且保额较大,保险公司会怀疑是骗保,查得格外严一些。

  但她很清楚自己没有骗保,是满足健康告知才投保的,所以也不怕查。

  9月初,弘康终于打电话说确定理赔。

  9月6号,洛洛收到理赔款30万。

  买弘康A第一年:花3000,理赔30万

  洛洛算了算,自己只交了一年保费不到3000块,拿到了30万。

  跟太平洋的两全险对比,还是觉得买消费型产品更划算。

  保额高,杠杆比也更高。

  4.

  国寿住院医疗险:报销两次,三千多块

  除了重疾险,洛洛还有两份医疗险。

  国寿住院万元护,是一份小额医疗险。

  意外住院和疾病住院保额各1万,医保范围内报销比例80%。

  这份医疗险,洛洛花105块买,前后报销了两次。

  8月初,她到国寿营业网点办理第一次报销,报了2100块。

  因为报销的钱很少,理赔非常快。

  国寿万元护是国寿深圳公司的网销产品,洛洛所在地区的公司并不卖。

  理赔是由洛洛所在地国寿的营业网点把材料收好,传给深圳公司,当天下午就收到短信反馈。

  回家等待2天左右,理赔款到账。

  许多恶性肿瘤患者在手术后,都需要几次甚至十几次的化疗,洛洛也不例外。

  8月中旬,她又住进医院,开始了第一次化疗。

  一个疗程一个多月,根据个人具体情况,住院8-10天,恢复被化疗药摧残的身体又需要二十多天。

  化疗时每天都躺在床上打点滴,一日三次吃药,身体很难受,有的病员会掉很多头发。

  而数次的化疗,也意味着更多的花费。

  9月初,洛洛又去办理了这次化疗自费部分的报销,共计900块。

  可惜的是,这款医疗险2018年9月就到期了。

  以后,洛洛就不可以再申请理赔,也不能续保了...

  5.

  尊享e生:虚惊一场 顺利理赔

  2017年4月18号,洛洛在支付宝购买的尊享e生。

  今年尊享e生进行了升级,所以在到期前一天,4月17号,洛洛在众安官网购买了升级后的尊享e生旗舰版。

  她以为这样,就算续保成功了。

  患病后的7月和8月,洛洛多次打电话咨询众安客服。

  客服的回应是:

  洛洛并没有从续保链接里进入购买,而是单独在众安官网购买。

  这种情况不算续保,属于新投保,要重新计算等待期。

  另外,因为洛洛的病属于女性生殖器官疾病。

  尊享e生条款里明确说明:女性生殖器官疾病等待期不是30天,而是120天。

  买弘康A第一年:花3000,理赔30万

  如果重新计算120天的等待期,洛洛并没有达到条件。

  所以洛洛没有申请众安理赔,而是用国寿住院万元护报销。

  这个事情,二爷特别去问了众安的理赔,对方回复是:

  投保尊享e生第二年续保期内(前30天,后15天)再投保,也免等待期。120天内出险会理赔。

  就在昨天,也就是9月17号。

  众安理赔部主动给洛洛打了电话,说客服解答有误,她的情况算续保。

  因为尊享e生癌症是0免赔,所以洛洛后续的医疗花费都可以报销。

  并且,只要尊享e生不停售,她可以一直续保。

  至此,洛洛的四份商业保险,都顺利理赔。

  PS:

  关于洛洛的案例,二爷总结几点:

  A.

  发生理赔,保险公司会核查发病原因和既往病史,有没有骗保。

  特别是像洛洛的情况:

  买了保险很快出险,保险公司会查得更详细。

  So,大家买保险,还是尽量如实告知。

  不满足就乖乖走一遍核保,没什么大不了。

  B.

  洛洛出险并不在弘康的销售区域,弘康在当地没有分支机构。

  但是保险公司会派理赔专员去当地核查情况,理赔全程通过邮寄材料完成。

  不会存在保险公司在当地没有分支机构,就不理赔的情况。

  C.

  不管大小保险公司,线上买的,还是线下找代理人买的。

  理赔都按保险合同来。

  满足理赔条件就赔,不满足就不赔,没有特殊。

  PPs:

  众安的续保人员,让二爷特别提醒:

  希望大家能从续保链接端进行续保,更快捷,也方便保险公司系统管理。

  保单到期前,都会有续保的短信提醒。

  如果有升级产品,也可以从续保端直接升级。

  最后,

  感谢洛洛的分享,希望她早日康复。

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